Privatekonomi

SMS-lån

2012-07-18 12:24 #0 av: [Moa-]

År 2006 etablerades fenomenet SMS-lån i Sverige, lån med kort lånetid av små belopp, marknadsförs ofta som räntefria eller med mycket låg ränta. Däremot tillkommer mycket höga avgifter och ofta även ansökningsavgifter. I början kunde utbetalning ske redan efter 15 minuter, numera sker utbetalningarna dagligen på grund av för höga bankavgifter.

Vid SMS-lån tillämpas reglerna kring faktura i enlighet med bokföringslagen, detta på grund av den korta lånetiden med en normal betalningsfrist på 30 dagar.

Eftersom lånen ofta är ”räntefria” så ställer detta ofta till det vid skattedeklarationen då företagen ej bokför och rapporterar in avgifterna som ränta.   

År 2011 kom det in över 33 000 obetalda SMS-lån till Kronofogdemyndigheten, vilket är en ökning med 18 procent från föregående år. Ungdomar står för ungefär 1/5-del av de obetalda lånen.  Ett problem är att många av företagen ger ut lån trots att den sökande redan sedan tidigare har betalningsanmärkningar.  

Många företag använder flera olika namn för att marknadsföra sina lån utåt, detta för att samma kreditgivare skall kunna ge ut flera lån till en och samma person.

Skräckexemplet gällande SMS-lån var Luckyloan (HTC Finansiering) som hade ett lån med en effektivränta på 75 862 %! Detta anmälde Konsumentverket för ocker, dock har jag ej hittat någon rapport om utfallet, så om någon hittat domen får ni gärna dela med er! Mobillån Sverige AB fälldes år 2009 i marknadsdomstolen och fick betala vite på 750 000 kr för att ha tagit ut för höga avgifter och haft oskäliga avtalsvillkor. (Källa SvD) Samma sak gäller för Ferratum som även de fick betala vite på 750 000 kr. (Källa Privata Affärer)

Exempel på lånekostnader idag (18/7 2012).
Att låna 500 kr i 30 dagar från Easycredit kostar 165 kr (+ ansökningskostnad om 25 kr) detta ger en månadsränta på 33 % eller en effektivårsränta på 2964 %.  

Kundfinans tar 1000 kr för att låna 4000 kr i en månad, detta ger en årsränta på 300 %, månadsränta på 25 %, och en effektiv årsränta på 1355 %.

Jämföra SMS-lån kan man göra på smslåna24 och smslåneguiden.

Övriga källor
Kronofogdemyndigheten
Wikipedia
Kreditkontroller
Easycredit
Svenska Dagbladet

Anmäl
2012-07-18 20:22 #1 av: [Moa-]

Vad anser ni om SMS-lån?

Anmäl
2012-07-20 09:56 #2 av: Gnidde

Osunt borde förbjudas.

Anmäl
2012-07-20 10:05 #3 av: [Moa-]

Ja, jag kan hålla med om att SMS-lån sällan lär lösa några problem. Om du inte har 2000 kr denna månad hur stor är chansen att du har 3000 kr nästa månad?

Anmäl
2012-07-23 22:22 #4 av: Geru

Ang. exemplena så har jag en fråga. Är det en engångsavgift på 165? I så fall kan man ju inte räkna med den som ränta, eftersom det är en kostnad att ta lånet, och inte en ränta på själva lånet.

Anmäl
2012-07-23 22:27 #5 av: [Moa-]

Geru; effektiv ränta räknar alltid in samtliga avgifter som tillkommer. Månadsräntan har jag själv räknat ut och självfallet kan du se de 165 kr som en räntekostnad, det är kostnaden som du har för att få låna de 500 kr i 30 dagar. Detta motsvarar en månadsränta på 33 % (utan hänsyn tagen till ansökningsavgiften, så egentligen är motsvarande ränta ytterligare högre (38 %)).

Anmäl
2012-07-23 22:32 #6 av: Geru

#5 I see. Jag personligen anser ändå inte att det är helt samma sak, även om jag håller med ang. effektiva räntan, bara inte att det i så fall räknas som vanlig ränta, eftersom det, i min värld i vilket fall, är en procenthalt som sedan blir ett belopp, och då inte ett belopp som man räknar om till en procenthalt.

Anmäl
2012-07-23 22:47 #7 av: [Moa-]

Geru; förhållandet mellan avgiften och lånet ger räntan, på samma sätt kan du räkna ut en avgift motsvarande räntan om du har denna angiven. Problemen med detta innebär på det sättet som står ovan att om företaget ej rapporterar in det som räntekostnader får du ej rätt till det skatteavdrag som räntekostnader annars ger dig rätt till. (Detta varierar mellan olika företag.)

Det går ej att undkomma lagstiftning genom att döpa om saker oavsett om det handlar om ränta, avgifter eller något annat, dels kan lagarna tillämpas analogt, dels kan man återgå till förarbetena och syftet med lagstiftningen och därmed täcka in en bredare yta... (Möjliga undantaget är straffrätten, men även där finns förarbeten, dock tillåts ej analoga tillämpningar av lagarna.)

Anmäl
2012-07-23 22:52 #8 av: Geru

#7 Jag pratar inte om att undkomma någonting alls. Jag pratar om ordförståelse.

http://sv.wikipedia.org/wiki/Avgift

och

http://sv.wikipedia.org/wiki/R%C3%A4nta

 

Jag anser inte att SMS-lån är bra på något vis, även om jag förstår att vissa använder dom.

För vissa människor te.x. finns det ju inga andra alternativ.

Anmäl
2012-07-23 22:58 #9 av: [Moa-]

Geru; jag vet inte riktigt vad du vill med Wikipedialänkarna?

Ja, tyvärr finns det inte alternativ för alla, dock är jag tveksam till hur många problem som SMS-lån faktiskt löser...

Anmäl
2012-07-23 23:07 #10 av: Geru

#9 Det står ingenting om att en avgift(alltså en kostnad för en tjänst) skulle vara en del av räntan. Dessutom blir numrena helt absurda när man kollar på så korta lån som en månad. Och ännu värre när man drar ut det över ett år.

Om du lånar 500 kr, och betalar 165 kronor för att göra detta så kostar det dig 165 kronor att ta det lånet. Om räntan hade varit på 3000% så hade kostnaden på det totala lånet varit 15000 kronor. Vilket du skriver i startinlägget...

Alla dom numrena är ju till för en enda sak, för att sätta skräck i andra, och visst, jag förstår att du är väldigt negativt inställd till SMS-lån, men dom numrena är absurda.

 

Anmäl
2012-07-24 08:27 #11 av: [Moa-]

Geru; läser du om effektiv ränta så kommer du att se att samtliga avgifter skall räknas in, inklusive faktureringsavgifter och liknande. Den effektiva årsräntan presenterar företagen själva på sin hemsida i enlighet med lagen och konsumentverkets rekommendationer.

Om du lånar 500 kr till en kostnad av 165 kr (+ 25 kr) så svarar detta på den månad som lånet löper mot en ränta på 33 % (38 %). Sedan om du kallar det avgift eller ränta spelar egentligen ingen roll, däremot är det viktigt hur företaget väljer att redovisa räntan/avgiften, för om du har rätt till skatteavdrag, detta saknar dock koppling till vad avgiften/räntan kallas ut mot kund...  

Siffrorna är absurda, detta dock beroende på att de är absurda. Det är företagen själva som har räknat ut dem, ej jag. (Jag har för att öka jämförbarheten även räknat ut en månadsränta). Mitt kreditkort som jag har utan årsavgift och utan aviavgift med relativt hög ränta efter den kostnadsfria månaden som aldrig kommer i närheten av de summorna som SMS-lånen kostar, vare sig mätt i månadsränta eller effektiv årsränta...

Anmäl
2012-07-24 11:52 #12 av: Geru

#11 Snyggt att du duckade påståendet kring din 2900%.

Jag kan hålla med om att det ligger på 38%. Men inte att årsräntan är 2900%. I så fall skulle avbetalningsplanen vara ett år, vilket den inte är. Nummrena går alltså inte ihop där - för du drar ut en enmånadsbetalningsplan på ett år. Vi kan dra ut den över dagar istället, och se var vi hamnar i så fall, det är ju då precis lika relevant, och lika korkat. Även om jag uppskattar kampen kring sms-lån så har dom som sagt ett syfte. Vissa människor kan helt enkelt inte gå någon annanstans.

Och, jag säger igen: Jag är inte intresserad av hur ett företag redovisar någonting - det är totalt ointressant för mig, och jag har inte ens frågat om det. Jag är intresserad av hur språket används på fel sätt, vilket jag visat. Jag tänker inte ta en diskution kring någonting som jag ej själv har startat/tänkt vara delaktig i/bryr mig alls om.

Anmäl
2012-07-24 12:59 #13 av: [Moa-]

Geru; jag förstår inte ditt problem? Är det 2964 % som du tänker på så är det en summa tagen direkt från Easycredits egen hemsida, som de själva har räknat ut och publicerat. Klicka på länken så ser du deras egen sammanställning.

Effektiv ränta räknas alltid på årsbasis och medräknar samtliga avgifter som tillkommer på ett lån/köp. Detta är inget som jag hittat på, utan det är så det är.

Den enda gång en diskussion kring avgift/ränta är aktuell och relevant är huruvida de avdrag du har rätt till för kostnaderna som du har i samband med lånet eller ej. Annars spelar det ingen roll om det kallas för ränta eller avgift, det är den kostnad som du har för lånet, oavsett om det uttrycks som en procentuell del av lånet eller i kronor.

Anmäl
2012-07-24 13:19 #14 av: Geru

#13 Och åter igen nej. Jag bryr mig inte om hur juridiken går till, det är du som gör det, och därför är det orelevant för mig. Jag ser inte hur du kan få det till att jag skulle vilja veta det, men tydligen gör du det.

Kalla det då kostnad som du har för lånet, och inte avgift, helt enkelt :) En avgift är en fast engångkostnad, medans ränta inte är det.

Att du inte förstår vad jag skriver är någonting jag märkte i början när du svarade, och nu tycker jag helt enkelt att jag har försökt förklara vad jag menar så gott jag kan, även om du fortfarande verka tro att du vet vad jag menar bättre än jag själv.

Jag har sagt mitt, lycka till i framtida diskutioner :)

Anmäl
2012-07-24 13:30 #15 av: [Moa-]

Geru; du anser alltså att konsumentombudsmannen och företaget gör fel genom att publicera information om effektivränta?

Jag förstår helt ärligt inte vad det är som du åsyftar, vill du ej använda den effektiva räntan när du gör din egna jämförelse om eventuellt nyttjande av SMS-lån så är det endast att du frånser denna. Dock är den relevant när du skall jämföra med andra alternativ, andra lån, nyttjande av kreditkort eller valet att helt enkelt skjuta upp betalandet av en faktura till efter förfallodatum.

Anmäl

Det finns en till kommentar till den här diskussionen. Den är bara synlig för medlemmar på iFokus. För att läsa kommentaren, logga in eller registrera dig på iFokus.