Det som retar mig när det gäller det traditionella pensionssparandet är att man sparar med skattade pengar och sedan när man ska plocka ut pensionen så nog fan ska de ta skatt IGEN!!!

Har en bekant som i tidiga år började spara på ett vanligt sparkonto med hyffsad ränta och han påstår att den dag han behöver börja plocka ut där för att dryga ut den vanliga pensionen så kommer han att vinna på det.

Om det är så vet jag inte men det tål ju att funderas på.

#1 Det stämmer inte riktigt för du får göra avdrag för pensionsförsäkringen i deklarationen när du betalar för den, det är därför som du får skatta för den när den faller ut.

Sedan finns det den varianten som min man har att han inte får göra avdrag men utbetalningen är skattefri.

#2

Då hade jag hellre sluppit skatta när den ska betalas ut.

#3

Vad som är mest lönsamt beror bland annat på hur mycket du betalar i skatt. Att pensionsspara och göra avdrag skulle jag bara rekommendera för de som passerat gränsen för statlig löneskatt. Dessa betalar idag runt 50% i skatt på de sista pengarna de tjänar varje månad. Genom att skjuta upp beskattningen till pensionen spekulerar de i att deras inkomster, inklusive pensionsutbetalningar, inte överstiger gränsen för statlig skatt när de är pensionärer. Därmed skulle de enbart skatta ca 30%.

Detta resonemang bygger dock på att skattesystemet är någorlunda likadant. Tror man att den skattesats man betalar som pensionär är högre än den man betalar som löntagare idag så ska man såklart inte pensionspara på det här sättet. Då kan man lika gärna spara i vanliga fonder, gärna via en kapitalförsäkring eller det kommande investeringssparkontot.

Det är en kapitalförsäkring som min man har.

#2 Jag och min man hade kapitalförsäkring i flera år och det kändes bra att den var skattefri när man lyfte den vilket vi gjorde när vi köpte hus. Använde pengarna till insats.

Just nu amorterar vi på huset som ett slags pensionssparande.

Tanken är att vi ska bo billigt när vi är pensionärer.

Så det blir ett slags omvänt sparande.

# Det är precis vad jag och man man har gjort. Fastigheten är avbetalad och inte har vi några andra skulder heller och det känns skönt att man vid vår ålder har gjort det.

Jag har precis börjat fundera kring det här i våras, och har inte tänkt klart riktigt ännu. HAr 35 år till pensionen, så det känns inte så aktuellt just nu. Även om det är ju nu man borde börja ´planera långsiktigt!

#8: Jag började fundera på saken för fem år sedan, och kom fram till att jag inte litar på att det kommer att räcka med pensionen när jag kommer dit (om en tjugo år sådär nånting). Jag läste Robert Kiyosakis "Rich Dad Poor Dad" och ändrade mitt sätt att se på min egen ekonomi från hand-till-mun till att samla på mig assets (tillgångar som genererar inkomster. Ditt hus eller din bostadsrätt är alltså inte en asset, för de tar pengar, de ger inga, såvida du inte hyr ut dem). Visserligen i ganska liten skala, men ändå. Lite är bättre än inget, och någonstans ska man ju börja. Fonder lockade mig inte så mycket, eftersom de är dyra då vi måste betala förvaltningsavgifter och så vidare. Det blev aktier. Jag månadssparar i aktier. Det går att månadsspara i ganska små summor, och du vet vad de säger: många bäckar små. Men det är klart, det gäller att vara villig att lägga ner tid på att läsa på och ta reda på vilka bolag man tror på. Det är ju inga garanterade vinster vi talar om.

Men huvudsaken är att du funderar över din situation och tänker ut olika planer för hur du ska klara dig ifall din pension visar sig bli alldeles för låg. Det finns en del leva-billigt-råd här inne som är riktigt bra, exempelvis. Det är en början. Sparar du pengar på dem, så fundera över hur du ska spara eller investera pengarna.

#8

Att börja spara tidigt kan löna sig väldigt mycket. Att spara 2000 kr per år när du är 19-25 kommer att ge dig lika mycket pengar vid 65 som när du sparar 2000 kr per år mellan 25 och 65 års ålder. Detta givet 10% i avkastning. (Vilket egentligen är en orimligt hög avkastning i längden, men som exempel får det en att tänka till.)

# 9 Men att äga sin bostad har visat sig vara vinstgivande i det långa loppet då fastigheter stigt mer än vad aktier har gjort. Dessutom så tror jag på att äga sin bostad till fullo dvs inte ha några lån samt en sparad slant på banken. Då kan man pensionera sig.

#11: förvisso, men vad jag säger är att du kan inte räkna din bostad som en asset (något som ger pengar i din ficka), eftersom den TAR pengar (el, amorteringar, reparationer, etc) såvida du inte hyr ut den. Den KAN bli en asset om du säljer den för mer än du har lagt ut på den, men det är faktiskt inte säkert (se exempelvis USA och Spanien). Jag har hus, och jag amorterar på det och ser det som en mycket god idé att försöka bli skuldfri, så vi är helt överens i sak, utom just det där med att du kan inte se huset som en asset. Assets, det är exempelvis aktier (ja, de är ju verkligen inte heller säkra, men såna aktier som ger utdelningar: pengar IN, inte ut), fonder (se förra parentesen), hyresfastigheter (om du får in mer i hyra än vad du lägger ut på huset med underhåll etc). Din bil är aldrig en asset, för den kostar (försäkringar, bensin, reparationer etc, alltså pengar UT). Förstår du hur jag menar? Pengar in, då är det en asset. Pengar ut, då är det en liability.

# 12 Jo jag kan räkna med pengar i min ficka om jag sparar genom att betala min bostad så att jag äger den för den går nämligen att belåna den dag jag behöver det.

Från det vi byggde 1986 fram till nu så har värdet på den ökat med 3 gånger, dvs taxeringsvärdet. När jag bli pensionär om 7 år så kan jag ta ett pesnionärslån om jag vill som följer med huset.

Vi hade hus i Spanien tidigare och där gjorde vi som du säger, vi hyrde ut. Det gav oss alla kostnader vi hade på fastigheten plus att det betalade våra semestar. Vi sålde 2004 och då fick vi 3 gånger mer än vi betalat för det, så det var en bra affär.

Numera så ha vi sparande i form av räntesparande och i aktieindexobligationer. De som jag fick ut förra året gick med vinst men den jag fick ut nyligen gick inte med vinst utan 10% back vilket var överkursen. Det är vad jag kan tänka mig att riskera i mitt åldersläge. Ser jag på samtliga aktieindexobligationer så är det minus på samlig just nu.

Persoligen så skulle jag inte råda någon att spara i aktier i dagsläget då det sker stora förändringar och det knappast hjälperatt ett företag går bra, kursen sjunker i alla fall.

För all del, räkna som du vill, det är ju inte direkt mitt problem. Jag säger bara att det som inte ger pengar i din ficka (inkomst menar jag, inte lån. Även sms-lån ger ju pengar, fast inte inkomst utan just lån), det är inte en asset.

Jag är dessutom noga med att påpeka att aktier verkligen inte är säkra, om du läser mina inlägg en gång till.

Men det är ändå en viss skillnad att sms-låna och att belåna en bostad. Eller vad anser du? Läs min länk om guld så kanske du förtstår vad jag menar.

Jag ser mitt skuldfria hus som assets. Aktier ser jag som en mycket mycket MYCKET osäker asset. Svisch så kan allt vara borta när det gäller aktier, det händer knappast med ett hus. Det är ca tio år sedan jag köpte huset, liknande grannhus går för mer än en miljon mer nu än vad jag betalade då.

Traditionellt pensionssparande ser jag som ren humbug. Jodå, jag rycktes med och har ett mindre sånt sparande själv vilket jag ångrat sen jag tog försäkringen. För det är en försäkring som man betalar för, det är inte säkert man får tillbaka ett öre om man inte har efterlevandeskydd. Vilket jag personligen inte har.